¿Qué es el CAT y cómo usarlo para comparar el costo de un crédito?

Cuando revisa un préstamo, una tarjeta o una línea de crédito, probablemente encontrará un porcentaje identificado como CAT. En algunos productos puede ser de 60%, mientras que en otros puede superar el 100%.Ante estas cifras, es normal preguntarse: ¿qué significa el CAT?, ¿un CAT más alto indica que tendrá que pagar más?CAT significa Costo Anual Total. No necesita conocer su fórmula ni calcularlo por su cuenta. Lo más importante es entender para qué sirve:

El CAT permite comparar de manera rápida el costo de diferentes productos de crédito. En general, cuando las condiciones son similares, un CAT más bajo suele indicar un crédito menos costoso.

Banco de México define el CAT como un indicador anual que reúne intereses, comisiones y otros costos relacionados con un crédito. Su objetivo es facilitar la comparación entre diferentes alternativas de financiamiento.

¿Por qué no es suficiente revisar la tasa de interés?

Al solicitar un crédito, muchas personas revisan primero la tasa de interés. Es un dato importante, porque influye en la cantidad de intereses que se deberán pagar.Sin embargo, los intereses pueden no ser el único costo. Un crédito también podría incluir:

• Comisión por apertura o contratación.
• Cuota de administración o anualidad.
• Seguros obligatorios.
• Otros cargos relacionados con el uso del crédito.

Por ejemplo, dos instituciones pueden ofrecer una tasa de interés de 50%. Si una de ellas también cobra una comisión de apertura y un seguro, el costo final de ambas opciones será diferente.El CAT reúne la tasa de interés y varios de estos costos dentro de un mismo indicador. Por eso resulta más práctico para realizar una primera comparación.

¿Un CAT más bajo siempre es mejor?

Cuando compara productos con montos, plazos y características similares, un CAT más bajo suele indicar un menor costo de financiamiento.Sin embargo, el CAT responde principalmente a una pregunta: ¿qué crédito cuesta menos?Antes de aceptar una oferta, también necesita comprobar si puede cumplir con cada pago.Por ejemplo, la opción A puede tener un CAT menor, pero exigir pagos semanales. La opción B puede tener un CAT ligeramente mayor, pero establecer una fecha de pago cercana a su día de cobro.Si los pagos semanales complican su presupuesto, elegir únicamente el CAT más bajo podría no ser la decisión más adecuada para su situación.Después de revisar el CAT, confirme también:

• Cuánto dinero recibirá realmente.
• Cuánto tendrá que pagar en cada fecha.
• Si los pagos son semanales, quincenales o mensuales.
• Cuántos pagos deberá realizar.
• Cuál será el pago total.
• Qué sucede si paga después de la fecha límite.
• Si puede adelantar pagos y bajo qué condiciones.

¿Cómo usar el CAT para comparar dos créditos?

No necesita calcular el CAT. Las instituciones financieras deben mostrarlo en la publicidad, la oferta, el contrato o la información de la cuenta.Puede seguir estos pasos para realizar una comparación sencilla.

Compare el mismo monto

Empiece por definir cuánto dinero necesita.Por ejemplo, si necesita $5,000 pesos, revise cuánto costaría recibir esa cantidad en diferentes instituciones.No compare directamente una oferta de $5,000 con otra de $10,000. En ese caso, sería difícil saber si las diferencias se deben a los costos o al monto del crédito.

Revise el CAT, no solo la tasa

Localice el dato identificado como CAT sin IVA.Cuando el monto, el plazo y el tipo de producto son parecidos, la opción con un CAT menor suele tener un costo más bajo.El CAT permite realizar una primera selección porque considera la tasa de interés, las comisiones y otros gastos relacionados.

Revise el pago periódico y el pago total

El CAT se presenta como un porcentaje. Por sí solo, no indica cuántos pesos deberá pagar la próxima semana o el próximo mes.Por eso también debe revisar:

• Pago periódico: cuánto pagará cada semana, quincena o mes.
• Pago total: cuánto habrá pagado cuando termine de liquidar el crédito.

CONDUSEF también presenta el CAT, el pago periódico y el pago total en sus herramientas de comparación de créditos. Estos datos deben analizarse en conjunto.

Revise los cargos y condiciones adicionales

Normalmente, el CAT se calcula suponiendo que los pagos se realizan según lo acordado. Los intereses moratorios, los gastos de cobranza y otros cargos por incumplimiento pueden no estar incluidos.Antes de firmar, confirme:

• Qué sucede si paga después de la fecha límite.
• Si existe una comisión por pago tardío.
• Si se cobran gastos de cobranza.
• Si puede pagar antes del plazo.
• Si hay cargos que no aparecen dentro del pago periódico.

El CAT ayuda a comparar el costo bajo condiciones normales de pago, pero no sustituye la revisión del contrato.

Ejemplo sencillo para comparar el CAT

Supongamos que dos instituciones ofrecen $5,000 pesos durante un plazo de tres meses.

Las cifras de este ejemplo son ilustrativas y no representan una oferta real.En este caso, ambas opciones ofrecen el mismo monto y el mismo plazo.La opción A tiene un CAT menor, no cobra comisión por apertura y presenta un pago total más bajo. Desde el punto de vista del costo y del monto de cada pago, la opción A resulta más conveniente.Sin embargo, también debe confirmar que puede pagar los $2,000 mensuales en las fechas establecidas.Para comparar un crédito, puede seguir este orden:

Cuánto dinero necesita → cuánto puede pagar en cada fecha → cuánto pagará en total → cuál opción tiene menor CAT → qué otras condiciones aplican

¿Por qué el CAT de la publicidad puede ser diferente al del contrato?

Es posible encontrar un CAT en un anuncio y otro diferente en la oferta o en el contrato.El CAT publicado en la publicidad suele representar un costo promedio o una referencia general del producto.El CAT de una oferta o contrato puede calcularse con base en las condiciones específicas aprobadas para cada persona, como:

• El monto autorizado.
• La tasa de interés.
• El plazo.
• Las comisiones.
• Los seguros aplicables.

Por eso, el CAT del contrato puede ser mayor o menor que el mostrado en un anuncio.Puede utilizar cada dato de la siguiente manera:

• En la publicidad: para realizar una comparación inicial.
• En la oferta: para conocer el costo de las condiciones que le ofrecen.
• Antes de firmar: para confirmar el CAT, el calendario de pagos y el pago total.

La decisión final debe basarse en la información de la oferta y del contrato.

¿Qué significa CAT sin IVA?

En los anuncios de crédito es común encontrar una frase como esta:

CAT promedio XX% sin IVA.

Sin IVA indica que el cálculo estándar del CAT no incluye el IVA correspondiente a ciertos intereses y comisiones.Esto no significa que sus pagos estarán libres de IVA. La institución puede aplicar los impuestos correspondientes de acuerdo con las condiciones del producto y la regulación aplicable.No necesita calcular el IVA por su cuenta. Para conocer cuánto deberá pagar, revise directamente el pago periódico y el pago total mostrados en la oferta.

Si el CAT es de 100%, ¿significa que pagará el doble?

No necesariamente.Por ejemplo, un CAT de 100% no significa que al solicitar $5,000 pesos tendrá que pagar exactamente $10,000 pesos.El CAT es un indicador anual utilizado para comparar. La cantidad que realmente pagará depende de factores como:

• El monto utilizado.
• El plazo.
• La frecuencia de los pagos.
• La tasa de interés.
• Las comisiones.
• La fecha en que realiza cada pago.
• Si utiliza nuevamente una línea de crédito.

El CAT ayuda a responder qué producto tiene un costo general más alto o más bajo. Para conocer la cantidad exacta que pagará, revise el calendario y el pago total de la oferta.

¿Qué debe revisar en una línea de crédito revolvente?

Una línea de crédito revolvente funciona de manera diferente a un préstamo entregado en una sola exhibición.Después de recibir una línea de crédito, puede utilizar únicamente una parte del límite disponible. Cuando paga, parte de ese límite puede quedar disponible nuevamente.El costo real dependerá de cuánto utilice, durante cuánto tiempo mantenga el saldo y cómo realice sus pagos.Al comparar líneas de crédito revolventes, revise:

• Si debe utilizar todo el límite aprobado.
• Cómo se calculan los intereses de cada disposición.
• Cuál es el pago mínimo.
• Si existe una comisión por utilizar el crédito.
• Si el límite se recupera después de pagar.
• Qué calendario de pagos se muestra en la App o el contrato.
• Cuál es el CAT informado para el producto.

Lista de verificación antes de aceptar un crédito

Puede utilizar esta tabla antes de tomar una decisión:

Si una oferta no muestra claramente los costos, los pagos o las condiciones, no tome una decisión únicamente por frases publicitarias como “dinero rápido” o “tasa baja”.

Consulte los costos de su crédito en Lana Digital

En Lana Digital, ofrecemos una línea de crédito revolvente. Puede decidir cuánto saldo utilizar de acuerdo con sus necesidades, sin disponer obligatoriamente de todo el límite aprobado.Antes de utilizar su línea, revise en nuestra App:

• El monto disponible.
• El calendario de pagos.
• Los costos aplicables.
• Las fechas de pago.
• Las condiciones de la disposición.

Confirme que cada pago pueda cubrirse sin afectar sus gastos necesarios.El CAT le permite conocer y comparar el costo del crédito. La decisión también debe considerar el monto que utilizará, las fechas de pago y la cantidad total que deberá cubrir.

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Preguntas frecuentes

¿Un CAT más alto significa que el crédito es más caro?

Cuando los productos tienen montos, plazos y condiciones similares, un CAT más alto suele indicar un mayor costo de financiamiento.También debe revisar el pago periódico, el pago total y las condiciones del contrato.

¿Qué es más importante: el CAT o la tasa de interés?

Los dos datos son importantes.La tasa de interés indica cuánto cuesta utilizar el dinero. El CAT también considera comisiones, seguros y otros costos relacionados, por lo que ofrece una referencia más completa para comparar.

¿El CAT incluye cargos por pago tardío?

Normalmente no.El cálculo del CAT supone que los pagos se realizan según lo acordado. Los intereses moratorios, las comisiones por pago tardío y los gastos de cobranza deben revisarse por separado en el contrato.

¿Necesito calcular el CAT por mi cuenta?

No. La institución debe mostrar el CAT del producto.También puede utilizar las herramientas oficiales de Banco de México y CONDUSEF para revisar y comparar diferentes opciones.

¿El producto con el CAT más bajo siempre es el más conveniente?

No en todos los casos.Un CAT más bajo suele indicar un menor costo, pero también debe confirmar que el monto de cada pago, las fechas, el plazo y las demás condiciones sean adecuadas para su presupuesto.