¿Qué es una línea de crédito revolvente y cómo funciona?

Una línea de crédito revolvente es un financiamiento que puede utilizarse más de una vez. La institución financiera autoriza un límite máximo y usted puede disponer solamente de la cantidad que necesita. Conforme paga el saldo utilizado, una parte de la línea puede volver a quedar disponible, de acuerdo con las condiciones del producto.

La CONDUSEF define este tipo de crédito como un financiamiento mediante una línea de la que el acreditado puede disponer de forma revolvente. Conforme liquida el saldo a su cargo, continúa teniendo un monto disponible.

En pocas palabras: la institución aprueba un límite, usted utiliza una parte, realiza los pagos acordados y el capital pagado puede volver a formar parte de su saldo disponible.

¿Cómo funciona una línea de crédito revolvente?

Aunque las condiciones cambian entre instituciones financieras, el proceso general suele incluir los siguientes pasos.

1. La institución evalúa la solicitud

La institución revisa la información de la solicitud y determina si puede ofrecer una línea de crédito. En caso de aprobación, establece un límite máximo.

El límite aprobado representa la cantidad máxima que podría utilizar. No significa que tenga que retirar todo el dinero ni que ese monto sea un ingreso adicional.

2. Usted elige cuánto utilizar

Si tiene una línea aprobada de $6,000, puede utilizar solo $1,000, $2,000 o cualquier otra cantidad dentro del saldo disponible, siempre que cumpla con las reglas del producto.

En una línea de crédito personal, el dinero puede depositarse en una cuenta bancaria. Una tarjeta de crédito también funciona como un producto revolvente, pero normalmente se utiliza como medio de pago para compras. Ambos productos pueden recuperar disponibilidad después del pago, aunque su forma de uso, calendario y costos pueden ser diferentes.

3. Se genera un saldo utilizado

Cuando dispone de una parte de la línea, esa cantidad pasa a formar parte de su saldo utilizado.

Por ejemplo:

Aunque el límite total sea de $6,000, en ese momento tendría $4,000 disponibles para una nueva disposición.

4. Usted realiza los pagos acordados

Después de utilizar la línea, debe pagar los montos correspondientes en las fechas acordadas. Antes de aceptar, revise el calendario y el monto total de pago.

Los intereses, el IVA y otros cargos no se convierten en nueva disponibilidad. De acuerdo con el orden de aplicación establecido en el contrato, solamente la parte destinada a capital reduce el saldo utilizado.

5. Parte de la línea vuelve a estar disponible

Cuando el pago se aplica y disminuye el saldo de capital, el crédito disponible puede aumentar nuevamente.

Dependiendo del producto, podría utilizar esa disponibilidad sin completar una solicitud totalmente nueva. La cuenta debe mantenerse activa y cumplir con las condiciones establecidas por la institución.

Ejemplo de una línea de crédito revolvente

Supongamos que una persona recibe una línea de crédito de $6,000 y decide utilizar $2,000.

Después de la disposición, su situación sería:

Posteriormente realiza un pago de $900. Para explicar el mecanismo, supongamos que $700 se aplican a capital y $200 corresponden a intereses, IVA u otros conceptos.

Después de aplicar el pago:

La disponibilidad aumentó $700 porque esa fue la cantidad aplicada a capital. No aumentó los $900 completos, ya que los $200 restantes se destinaron al costo del financiamiento.

¿Cuál es la diferencia entre una línea de crédito, un préstamo y una tarjeta?

Los tres productos permiten financiar gastos, pero la manera de obtener y utilizar el dinero es diferente.

Si necesita una cantidad definida y desea conocer un calendario fijo desde el principio, un préstamo personal puede resultar más fácil de administrar.

Si todavía no conoce el monto exacto que necesitará o quiere utilizar solo una parte del límite aprobado, una línea revolvente puede ofrecer mayor flexibilidad. El dinero normalmente puede depositarse directamente en una cuenta bancaria, lo que permite cubrir gastos que requieren efectivo.

En México, una tarjeta de crédito también puede permitir retirar efectivo o transferir parte de la línea a una cuenta. Sin embargo, esta operación puede generar comisión, intereses e IVA, por lo que no debe considerarse equivalente al uso habitual de la tarjeta para realizar compras.

¿Se cobran intereses sobre toda la línea aprobada?

Por lo general, los intereses se calculan sobre el saldo utilizado o insoluto, y no sobre la parte de la línea que continúa disponible. Sin embargo, algunos productos pueden incluir comisiones por apertura, administración, anualidad u otros conceptos. Por eso, no debe asumirse que una línea no utilizada carece siempre de costos.

El costo de un financiamiento no depende únicamente de la tasa de interés. También pueden influir las comisiones, el plazo y la frecuencia de pago. El CAT es una medida anual estandarizada que permite comparar diferentes productos de crédito. Banco de México cuenta con una herramienta específica para calcular el CAT de líneas revolventes y tarjetas de crédito.

Antes de aceptar una línea de crédito, revise al menos:

• La tasa de interés ordinaria.
• La tasa de interés moratoria.
• El CAT informativo.
• El IVA aplicable a los intereses y otros cargos.
• Las comisiones.
• El monto total que deberá pagar.
• Las fechas y la frecuencia de los pagos.
• Las consecuencias de un pago tardío.
• Las condiciones para recuperar y volver a utilizar la línea.
  

El CAT ayuda a comparar productos, pero no sustituye la revisión del calendario y del monto total de pago. El CAT aplicable a su crédito también puede ser diferente del CAT general mostrado en la publicidad, según el monto y las condiciones ofrecidas.

Ventajas de una línea de crédito revolvente

Cuando se utiliza adecuadamente, una línea revolvente puede facilitar la organización de sus necesidades de dinero:

• Puede pedir únicamente la cantidad que necesita en ese momento y evitar asumir una deuda mayor de la necesaria.
• Si todavía no conoce el monto final del gasto, puede utilizar el crédito por partes conforme surjan las necesidades.
• Al pagar una parte del capital, puede recuperar disponibilidad y atender una necesidad posterior sin repetir todo el proceso de solicitud.
• Puede conservar una parte de la línea para un gasto imprevisto que aparezca más adelante.
• Puede decidir en qué momento utilizar la disponibilidad, sin retirar todo el dinero inmediatamente después de la aprobación.
  

Estas características dependen de las reglas de cada producto. Tener una línea disponible no significa que deba utilizarla en su totalidad.

Riesgos que debe considerar

La facilidad para volver a utilizar una línea también puede hacer que pierda de vista el saldo que todavía debe. Antes de realizar una nueva disposición, revise cuánto adeuda, cuánto aumentarán sus próximos pagos y cómo cambiará el costo total.

Los principales riesgos son:

• Volver a utilizar la línea antes de terminar de pagar el saldo anterior.
• Considerar el crédito disponible como si fuera un ingreso propio.
• Fijarse solo en el pago de cada periodo y no en el costo total.
• Elegir un calendario que no coincida con la frecuencia de sus ingresos.
• Generar intereses moratorios u otros cargos por pagar tarde.
• Mantener una deuda continua mediante disposiciones frecuentes.
  

Una línea revolvente es más adecuada como herramienta de financiamiento temporal cuando existe una fuente clara de pago. No es recomendable depender de ella de manera permanente para cubrir gastos básicos.

¿Cuándo puede convenir una línea de crédito revolvente?

Puede incluir una línea de crédito revolvente entre las opciones a comparar si su situación tiene estas características:

• En este momento necesita solo una parte del dinero y no quiere pedir una cantidad mayor desde el inicio.
• El monto final del gasto todavía puede cambiar y prefiere utilizar el crédito por partes.
• Ya sabe con qué ingresos realizará los pagos y aproximadamente cuándo podrá hacerlos.
• Quiere conservar la posibilidad de volver a utilizar la línea después de pagar capital.
• Entiende y acepta el costo total, el calendario de pagos y las reglas para recuperar disponibilidad.

Debe tener más precaución si:

• Utiliza crédito con frecuencia para pagar renta, alimentos u otros gastos básicos.
• No tiene una fuente clara de dinero para realizar los pagos.
• Sus deudas actuales ya ocupan una parte importante de sus ingresos.
• Necesita una cantidad única con un calendario completamente fijo.
• Todavía no ha revisado los intereses, el CAT, el IVA y los demás cargos.

¿Qué debe revisar antes de aceptar una línea de crédito?

Antes de tomar una decisión, confirme los siguientes puntos:

1. Quién otorga el crédito. Revise la razón social, los datos de contacto y el registro de la institución.
2. Cuál es el límite aprobado. Distinga entre la línea total y la cantidad que realmente piensa utilizar.
3. Cuánto recibirá. Confirme el monto que será depositado o puesto a su disposición.
4. Cuánto pagará en total. No revise únicamente el pago semanal, quincenal o mensual.
5. Cuándo debe pagar. Confirme cada fecha y la frecuencia del calendario.
6. Cómo se aplican los pagos. Identifique cuánto se destina a capital, intereses, IVA y otros cargos.
7. Cuándo se recupera la disponibilidad. Revise si la línea se libera al momento del pago o después de que este sea confirmado.
8. Qué ocurre si paga tarde. Consulte los intereses moratorios, gastos de cobranza y demás consecuencias.
9. Cuáles son los canales oficiales. Utilice únicamente la página, la aplicación y los datos de contacto confirmados por la institución.

Le recomendamos verificar que la institución pueda consultarse en SIPRES, leer el contrato y el calendario antes de aceptar, y evitar servicios que exijan depósitos, seguros o comisiones anticipadas como condición para entregar el crédito.

¿Cómo funciona la línea de crédito revolvente de Lana Digital?

En Lana Digital ofrecemos una línea de crédito revolvente personal que se administra principalmente desde nuestra aplicación.

Si su solicitud es aprobada, puede consultar en la app el monto disponible y elegir cuánto desea utilizar dentro del límite asignado. Antes de aceptar, también puede revisar el plazo, el calendario de pagos y el costo total del crédito.

El dinero que elija utilizar se deposita en una cuenta bancaria a su nombre. Si todavía tiene saldo disponible, puede realizar más de una disposición, de acuerdo con las condiciones vigentes de su línea. Conforme realiza sus pagos, la parte aplicada a capital puede volver a formar parte de su disponibilidad, normalmente sin presentar una solicitud de crédito completa nuevamente.

El monto aprobado, los costos y las condiciones pueden variar después de la evaluación.

¿Quiere conocer la línea de crédito de Lana Digital?

Revise cómo funciona y, si le interesa, inicie su registro en el sitio oficial.

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