¿Conviene pedir un préstamo para pagar deudas? Cómo comparar el costo antes de decidir

Pedir un nuevo préstamo para pagar deudas puede ser una opción razonable cuando permite liquidar completamente las obligaciones anteriores, reducir el costo total y establecer pagos que caben en su presupuesto.Sin embargo, un pago mensual menor no significa necesariamente que terminará pagando menos. Si el nuevo préstamo extiende demasiado el plazo o añade intereses, comisiones y seguros, el costo final puede ser mayor.Antes de aceptar una oferta, conviene comparar tres datos:

1. Cuánto falta por pagar si mantiene sus deudas actuales.
2. Cuánto pagaría en total con el nuevo préstamo.
3. Cuánto tiempo tardaría en terminar de pagar en cada opción.

¿Qué significa pedir un préstamo para pagar deudas?

Consiste en solicitar un nuevo préstamo y utilizar el dinero para liquidar una o varias deudas existentes. Después, los distintos pagos pueden quedar sustituidos por un solo plan con nuevas condiciones.Cuando varias deudas se agrupan en un solo financiamiento, se habla de consolidación de deudas. Idealmente, la nueva opción debería reducir el costo total, facilitar la administración de los pagos u ofrecer una cuota más manejable. Sin embargo, si el plazo se extiende demasiado, el monto final también puede aumentar.El proceso puede verse así:

El nuevo financiamiento solo cumple este objetivo cuando el dinero se utiliza realmente para liquidar las deudas anteriores. Si una parte se destina a otros gastos o se vuelve a utilizar una tarjeta recién pagada, podría terminar con el nuevo préstamo y con saldos adicionales.

¿Cuándo puede convenir pedir un préstamo para pagar deudas?

Vale la pena comparar esta opción cuando se cumplen varias de las siguientes condiciones:

• El nuevo préstamo alcanza para liquidar las deudas seleccionadas.
• El monto total por pagar es menor.
• La tasa, el CAT o las comisiones ofrecen mejores condiciones.
• Puede cubrir cada pago de forma estable.
• Tener una sola fecha de pago reduce el riesgo de atrasos.
• El préstamo tiene una fecha clara de terminación.
• Las deudas liquidadas dejarán de generar intereses y cargos.
• Existe un plan para no volver a utilizar inmediatamente el crédito disponible.

La comparación debe realizarse con las cantidades reales de cada oferta. El CAT ayuda a comparar el costo general de distintos productos de crédito, pero también debe revisar un dato más directo: Cuántos pesos tendrá que pagar en total a partir de este momento.

¿Cuándo puede ser una mala decisión?

Un nuevo préstamo podría aumentar la presión financiera cuando:

• El pago baja únicamente porque el plazo se extiende demasiado.
• El costo total es mayor que el de las deudas actuales.
• No se incluyen comisiones, seguros u otros cargos en el cálculo.
• Sus ingresos son inestables y no permiten cubrir cada pago.
• El nuevo préstamo no alcanza para liquidar completamente las deudas.
• Planea seguir utilizando las tarjetas o líneas recién pagadas.
• Una parte del dinero se destinará a gastos diferentes.
• Ya ha solicitado varios préstamos consecutivos para pagar otros créditos.
• Le piden pagar una comisión, depósito o garantía antes de entregarle el dinero.

En Lana Digital recomendamos revisar la información oficial de la institución, el contrato completo, el monto total por pagar y el calendario de pagos antes de aceptar cualquier crédito. Si le solicitan una transferencia anticipada para liberar el dinero, manténgase alerta.

Compare tres números para saber si el nuevo préstamo le conviene

No necesita una calculadora especial. Prepare los estados de cuenta de sus deudas actuales y la oferta del nuevo préstamo. Después, identifique estos tres datos:

Puede hacer la comparación en tres pasos.

Paso 1: calcule cuánto falta por pagar de sus deudas actuales

Revise cuántos pagos quedan pendientes en cada deuda y cuánto debe pagar en cada periodo.Utilice esta operación:

Total pendiente de las deudas =
pago periódico de cada deuda × número de pagos pendientes
y después sume todas las deudas

Por ejemplo, supongamos que tiene dos deudas:

Deuda 1: pago de $1,250 y 12 pagos pendientes
$1,250 × 12 = $15,000

Deuda 2: pago de $1,150 y 8 pagos pendientes
$1,150 × 8 = $9,200

Si mantiene los planes actuales, pagará en total:

$15,000 + $9,200 = $24,200

Si el contrato incluye seguros u otros cargos que no están incorporados en los pagos periódicos, también debe sumarlos.En una tarjeta de crédito donde solo se cubre el pago mínimo, el costo futuro puede no ser fijo. En ese caso, puede solicitar al emisor el saldo para liquidar o preguntar si existe un plan de pagos fijos.

Paso 2: calcule cuánto pagaría con el nuevo préstamo

Revise el pago periódico y el número total de pagos indicados en la oferta:

Por ejemplo, si el nuevo préstamo requiere pagos mensuales de $1,950 durante 12 meses:

$1,950 × 12 = $23,400

Confirme si las comisiones, el IVA, los seguros y otros costos obligatorios ya están incluidos. Si no lo están, deberá añadirlos al resultado.

Paso 3: coloque los resultados uno junto al otro

Después, responda estas tres preguntas:

• ¿El total del nuevo préstamo es menor?
• ¿Puede cubrir el nuevo pago de manera estable?
• ¿El plazo de pago se extiende considerablemente?

Puede calcular el ahorro estimado así:

Total pendiente de las deudas actuales − total del nuevo préstamo

En este ejemplo:

$24,200 − $23,400 = $800

El nuevo préstamo reduce el costo total en $800 y también disminuye la presión mensual durante los primeros ocho meses. Siempre que no existan cargos adicionales y el dinero alcance para liquidar completamente las deudas anteriores, la opción podría considerarse.

Un pago menor también puede resultar más caro

Utilicemos las mismas deudas, cuyo total pendiente es de $24,200.Esta vez, el nuevo préstamo ofrece:

Pago de $1,150
durante 24 meses
$1,150 × 24 = $27,600

La comparación sería:

El nuevo pago parece mucho más manejable, pero el costo aumenta $3,400 y el plazo se duplica.Esta opción podría reducir temporalmente la presión mensual, pero no generaría un ahorro. Antes de decidir, tendría que evaluar si realmente necesita reducir el pago actual y si está dispuesto a asumir el costo adicional.

Compare sus opciones antes de solicitar

Consulte las condiciones disponibles en Lana Digital y revise el monto, el pago y el plazo antes de decidir.

Iniciar mi solicitud

¿El nuevo préstamo alcanza para liquidar todas las deudas?

Además de comparar el costo total, debe confirmar cuánto dinero recibirá realmente.Por ejemplo, si necesita $20,000 para liquidar dos deudas, pero un préstamo con un monto anunciado de $20,000 deposita solo $18,500 después de aplicar cargos, no será suficiente para cerrar ambas obligaciones.Podría terminar con:

• Una parte de las deudas anteriores todavía pendiente.
• Un nuevo préstamo.
• Dos planes de pago distintos.

Revise estos datos:

Revise también su capacidad de pago

Aunque el nuevo préstamo tenga un costo total menor, no será conveniente si cada pago supera su presupuesto.Puede hacer una estimación sencilla:

Ingresos mensuales estables
− gastos esenciales
− otros pagos fijos
= cantidad disponible para pagar la deuda

Utilice únicamente ingresos que recibe de forma regular. No incluya bonos, ventas, comisiones o apoyos que todavía no estén confirmados.También es recomendable conservar un margen para emergencias. Si destina todo el dinero disponible a la deuda, un gasto médico, familiar o una reducción de ingresos podría provocar un nuevo atraso.

¿Qué otras opciones existen antes de pedir otro préstamo?

Solicitar un nuevo crédito no es la única forma de atender una deuda. Dependiendo de su situación, también puede:

• Contactar a la institución actual y preguntar si es posible modificar el plan de pagos.
• Solicitar un esquema de pagos fijos.
• Negociar una ampliación del plazo actual.
• Dar prioridad a las deudas con mayor tasa o costo total.
• Suspender temporalmente el uso de tarjetas o líneas de crédito.
• Utilizar ingresos adicionales para reducir una parte del capital.

Si ya no puede pagar a tiempo, es mejor contactar cuanto antes a la institución original y no esperar a acumular varios atrasos. Antes de aceptar cualquier ajuste, confirme el monto final, el plazo y la forma en que el acuerdo quedará registrado en su historial crediticio.

Revise las condiciones disponibles en Lana Digital antes de decidir

En Lana Digital, ofrecemos una línea de crédito revolvente. Después de obtener una línea aprobada, puede disponer de una parte del monto disponible según sus necesidades y pagar conforme al plan correspondiente a cada disposición.Una línea de crédito revolvente no es un producto diseñado específicamente para consolidar deudas. Si está considerando utilizar un crédito para cubrir una obligación existente, revise primero en nuestra App el monto disponible y las condiciones personalizadas. Después, utilice el mismo método de esta guía:

¿Cuánto falta por pagar de mis deudas actuales?
¿Cuánto pagaría en total con el nuevo crédito?
¿El nuevo pago cabe en mi presupuesto?
¿El plazo se extiende considerablemente?
¿El monto recibido alcanza para liquidar la deuda?

Solo conviene seguir evaluando la opción cuando las nuevas condiciones responden a su necesidad y existe un plan claro para liquidar las obligaciones anteriores.También puede consultar nuestra página de seguridad y confianza para verificar la información oficial de Lana Digital, los canales de solicitud y nuestras recomendaciones de seguridad.

Preguntas frecuentes

¿Es bueno pedir un préstamo para pagar otro préstamo?

Puede considerarse cuando el nuevo préstamo reduce el costo total, permite liquidar completamente el crédito anterior y establece pagos que puede cubrir. Si únicamente extiende el plazo o añade costos, la situación podría empeorar.

¿Un pago menor significa que pagaré menos en total?

No. El pago puede reducirse porque el plazo es más largo. Multiplique el pago periódico por el número de pagos y añada las comisiones y otros costos obligatorios.

¿Qué deudas pueden consolidarse?

Depende del producto y de la institución financiera. Algunas opciones permiten consolidar tarjetas, préstamos personales y otros créditos, mientras que otras solo aceptan determinados tipos de deuda. Confirme qué obligaciones se liquidarán antes de contratar.

¿La consolidación elimina los registros del Buró de Crédito?

No elimina automáticamente el historial anterior. La información relacionada con los pagos de las deudas originales puede permanecer registrada y el nuevo préstamo también deberá pagarse puntualmente.

¿Qué hago si ya no puedo cubrir mis pagos?

Contacte cuanto antes a la institución original y pregunte si puede modificar el plan de pagos u ofrecer otra alternativa. Solicitar otro préstamo sin comprobar su capacidad de pago podría aumentar la presión financiera.

¿Cuál es la diferencia entre consolidar y reestructurar una deuda?

La consolidación suele utilizar un nuevo financiamiento para agrupar o sustituir las deudas existentes. La reestructura modifica el plazo, el monto de los pagos u otras condiciones de una deuda actual. Para elegir, compare el costo final, el pago periódico y el plazo.

Antes de decidir, compare una vez más

Antes de pedir un préstamo para pagar deudas, confirme:

¿El monto total por pagar es menor?
¿Puedo cubrir cada pago?
¿El plazo es razonable?
¿El dinero recibido alcanza para liquidar las deudas?
¿Evitaré generar nuevas deudas después de liquidarlas?

Solicitar un nuevo crédito no reduce automáticamente una deuda. La opción puede ayudar únicamente cuando mejora las condiciones reales y las obligaciones anteriores quedan verdaderamente liquidadas.