¿Qué es una tabla de amortización y cómo leerla?
Una tabla de amortización muestra cómo se distribuye cada pago de un crédito. Aprenda a identificar cuánto paga a capital, intereses e IVA y cuánto saldo queda pendiente.
Una tabla de amortización muestra cómo se pagará un crédito a lo largo del tiempo: cuánto debe pagar en cada periodo, qué parte de ese pago reduce el capital, cuánto corresponde a intereses y cuánto saldo queda pendiente después de cada pago.
Por ejemplo, pagar $2,773.91 MXN en una mensualidad no significa necesariamente que su deuda se reduzca en esa misma cantidad. Una parte del pago puede corresponder al capital y otra a intereses e IVA.
Por eso, antes de aceptar un crédito, conviene revisar algo más que la cuota periódica: la tabla de amortización permite ver cómo se distribuye realmente cada pago.
¿Qué información aparece en una tabla de amortización?
El formato puede cambiar según el crédito y la institución financiera. En el Simulador de Crédito Personal y de Nómina de CONDUSEF, por ejemplo, la tabla muestra conceptos como pago a capital, intereses, IVA de interés, pago periódico y saldo insoluto.
Estos son algunos de los campos que conviene identificar:
Número de pago y fecha
Indican qué pago corresponde realizar y cuándo vence.
Esto permite conocer cuántos pagos forman parte del crédito y cómo se distribuyen durante el plazo contratado.
Pago a capital
Es la parte del pago que reduce directamente el principal pendiente.
Si el saldo pendiente es de $50,000 MXN y $598.91 MXN del primer pago se destinan a capital, después de ese pago el saldo baja a $49,401.09 MXN.
Intereses
Son parte del costo por utilizar el dinero del crédito, de acuerdo con las condiciones establecidas para el producto.
IVA de interés
Cuando aplica, la tabla también puede mostrar el IVA correspondiente a los intereses.
Pago periódico
Es el monto que debe cubrir en ese periodo.
Puede incluir capital, intereses y otros conceptos aplicables, por lo que pago periódico y pago a capital no son lo mismo.
Saldo insoluto
Es el capital que todavía queda pendiente después de realizar un pago.
Si quiere saber cuánto principal falta por pagar, éste es uno de los datos más útiles de la tabla.
¿Cómo leer una tabla de amortización? Veamos un ejemplo
Tomemos un caso real publicado en el Simulador de Crédito Personal y de Nómina de CONDUSEF: un crédito de nómina de $50,000 MXN a 36 meses. Para facilitar la lectura, hemos reorganizado los primeros tres pagos de la tabla original.
| Pago | Pago a capital | Intereses | IVA de interés | Pago periódico | Saldo insoluto |
|---|---|---|---|---|---|
| Inicio | — | — | — | — | $50,000.00 |
| 1 | $598.91 | $1,875.00 | $300.00 | $2,773.91 | $49,401.09 |
| 2 | $624.97 | $1,852.54 | $296.41 | $2,773.91 | $48,776.12 |
| 3 | $652.15 | $1,829.10 | $292.66 | $2,773.91 | $48,123.97 |
| Total de los 36 pagos | $50,000.00 | $42,983.55 | $6,877.37 | $99,860.92 | — |
Ejemplo elaborado a partir de la tabla de amortización publicada en el simulador de CONDUSEF, consultada el 12 de agosto de 2026. Base de cálculo: junio de 2026. Se presenta únicamente con fines educativos y no representa los costos ni las condiciones de Lana Digital.
Veamos solamente el primer pago.
El pago periódico es de: $2,773.91 MXN
Se compone de:
$598.91 MXN de pago a capital;
$1,875.00 MXN de intereses;
$300.00 MXN de IVA sobre los intereses.
Después de realizar ese pago, el saldo insoluto pasa de: $50,000.00 a $49,401.09 MXN.
Así puede verse claramente por qué pagar $2,773.91 MXN no reduce el capital en esa misma cantidad: en este ejemplo, solamente $598.91 MXN se aplican directamente al capital.
¿Por qué pago $2,773.91 pero el saldo solo baja $598.91?
Porque el pago periódico y el pago a capital representan cosas diferentes.
En el ejemplo anterior:
$598.91 de capital + $1,875.00 de intereses + $300.00 de IVA = $2,773.91 de pago periódico.
De esos $2,773.91 MXN, la cantidad que reduce directamente el saldo insoluto es $598.91 MXN.
Por eso, cuando revise una tabla de amortización, puede empezar por tres datos:
- Pago periódico: cuánto debe pagar ese periodo.
- Pago a capital: cuánto de ese pago reduce el principal.
- Saldo insoluto: cuánto capital queda pendiente después del pago.
Con estos tres números ya puede entender gran parte de lo que está ocurriendo con su crédito.
¿Qué puede revisar antes de aceptar un crédito?
La tabla de amortización también sirve para revisar si el esquema de pagos se adapta a su presupuesto antes de aceptar el crédito.
¿Cuánto tendrá que pagar en cada periodo?
Revise el pago periódico y compárelo con sus ingresos, gastos fijos y otras deudas.
Una cuota puede parecer manejable de forma aislada, pero debe considerar si podrá cubrirla durante todo el plazo.
¿Cuánto terminará pagando?
Aquí conviene distinguir entre el total de las cuotas mostradas en la tabla y otros costos que puedan existir fuera de esas cuotas.
En el ejemplo de CONDUSEF, los 36 pagos de la tabla suman $99,860.92 MXN. Sin embargo, el simulador muestra un pago total de $101,492.41 MXN, porque ese producto también contempla una comisión de apertura de $406.00 MXN y un seguro de vida de $1,225.49 MXN pagados al inicio.
Por eso conviene revisar la tabla junto con el resto de las condiciones del crédito y no asumir que la suma de las mensualidades siempre representa todos los costos asociados.
¿Cuánto de cada pago se destina al capital?
Compare las columnas de pago a capital e intereses.
Así podrá ver cómo se distribuyen los pagos a lo largo del plazo.
La composición de su propio crédito puede ser diferente al ejemplo anterior, por lo que siempre debe revisar la tabla correspondiente a sus condiciones.
¿Qué relación tiene la tabla de amortización con el CAT?
La tabla de amortización y el CAT (Costo Anual Total) ayudan a entender un crédito desde ángulos distintos.
La tabla de amortización permite responder preguntas como:
- ¿cuánto tengo que pagar en cada periodo?;
- ¿cuánto se destina a capital?;
- ¿cuánto corresponde a intereses?;
- ¿cuánto saldo queda después de pagar?
El CAT, por su parte, sirve principalmente para comparar el costo de diferentes créditos considerando distintos elementos asociados al financiamiento.
Por eso, si está comparando opciones, puede utilizar ambos datos: revisar el CAT para comparar el costo y consultar la tabla de amortización para entender cómo se desarrollarán los pagos.
Puede conocer más en ¿Qué es el CAT y cómo usarlo para comparar el costo de un crédito?.
¿Qué pasa con la tabla si hago un pago anticipado?
Un pago anticipado puede modificar el saldo pendiente y, dependiendo de las condiciones del crédito, también puede cambiar el importe de los pagos posteriores o el plazo restante.
CONDUSEF explica que un pago anticipado puede aplicarse a pagos futuros o directamente al saldo insoluto del principal. Cuando afecta el saldo insoluto, recomienda solicitar una tabla de amortización actualizada que refleje las nuevas condiciones.
Antes de realizarlo, revise:
- cómo se aplicará el pago;
- cuál será el nuevo saldo insoluto;
- si cambiará el pago periódico;
- si cambiará el plazo restante;
- y qué establecen las condiciones de su crédito.
¿Dónde puedo consultar la tabla de amortización de mi crédito?
En Lana Digital, cada disposición de crédito cuenta con su propia tabla de amortización.
Esto le permite revisar el detalle de los pagos correspondientes a esa disposición y consultar cómo se distribuyen los importes durante el plazo establecido.
Como Lana Digital ofrece una línea de crédito revolvente, puede realizar nuevas disposiciones de acuerdo con el crédito disponible y las condiciones aplicables. Cada disposición tiene su propio esquema de pago, por lo que debe revisar la tabla correspondiente a la disposición que quiera consultar.
Si quiere entender mejor cómo funciona este tipo de crédito, puede leer ¿Qué es una línea de crédito revolvente y cómo funciona?.
Antes de confirmar un crédito, revise más que la cuota
Saber cuánto debe pagar en cada periodo es importante, pero la tabla de amortización permite ir un poco más allá.
Revise cuánto de cada pago se destina al capital, cuánto corresponde a intereses y otros conceptos aplicables, cuánto saldo quedará pendiente y durante cuánto tiempo tendrá que realizar los pagos.
Así tendrá una visión más clara del compromiso que está por adquirir y podrá valorar si el esquema de pagos se ajusta a su presupuesto.
Fuentes consultadas
- CONDUSEF: tabla de amortización del ejemplo. Consulta: 12 de agosto de 2026.
- CONDUSEF: términos de uso del Simulador de Crédito Personal y de Nómina. Consulta: 12 de agosto de 2026.
- CONDUSEF: información sobre pagos anticipados. Consulta: 12 de agosto de 2026.
